什么是数字货币，它将如何影响你的生活，听专家说

“进展太快了！” 今年以来，央行宣布数字货币研究取得重大进展，将在四地启动试点，人们对数字货币的关注和讨论骤然升温。

央行数字货币究竟是什么？它的发布将如何影响你和我的生活？近日数字货币，天目新闻记者采访了我国区块链技术领军企业、杭州趣联科技有限公司的相关技术专家。

此前，央行副行长范一飞曾发表文章《关于央行数字货币的几点思考》，被视为官方对央行数字货币的“剧透”。结合相关内容，我们试图揭开央行数字货币的“谜团”。

什么是央行数字货币？现金的替代品

每个人都知道钱是什么。在支付宝、银行卡等出现之前，货币是人们可以在手中使用的纸币——这种现金在金融界被称为M0。

据范一飞介绍，中国目前的央行数字货币设计重点是取代M0。简而言之，央行数字货币是现金的替代品。

因此，当数字货币来临时，你手中的钱不仅可以是一摞钞票，还可以是一种与钞票具有相同属性的电子数据，即数字货币。

现金需要放在钱包里，数字货币也需要放在电子钱包里，“但是这个钱包可能是手机、U盘、IC卡，甚至任何终端。电子钱包采用特定算法加密，没有假币，可以‘随身携带’。” 上述专家说。

说起电子钱包，目前，支付宝、微信钱包等手机中的“电子钱包”已经为人们所熟悉。它们和央行数字货币一样吗？

两者非常不同。专家表示，支付宝和微信支付都是由银行账户支撑，背后是企业运营，在账户安全和隐私方面仍存在一定风险。数字货币由中央银行发行，由国家主权背书。“这意味着数字货币至少在保护个人隐私和安全方面更加可靠。”

此外，很多人还喜欢将数字货币与比特币等虚拟货币进行比较。两者有更根本的不同：​​比特币没有货币属性。

使用央行数字货币是什么体验？各种终端可能是支付载体

公众换取央行数字货币，离不开商业银行。

范一飞透露，中国央行数字货币采用两层操作系统。公开资料显示，二级操作系统是指央行先将数字货币兑换给商业银行等机构，然后再向公众发布。

专家表示：“在这个体系中，央行应该负责数字货币的发行和提现，商业银行等机构负责运营和发行。公众如果想要兑换数字货币，就需要一开始就找商业银行。”

那么，拿到数字货币之后，在使用的时候又是一种什么样的场景和体验呢？范一飞表示，央行数字货币持有者可以直接应用到各种场景中。

“结合5G、物联网等技术，各种终端都有可能成为支付载体。” 专家预设了两个充满“科幻”的场景：

假设你的车上装有带有数字货币的电子钱包，当你去加油站时，汽车加油时会自动扣除数字货币。

或者，假设每个人的手机里都有一个带有数字货币的电子钱包，四个人一起打麻将。您只需将手机放在麻将桌上，无需计算，数字货币可根据输赢自动结算。

此外，在密码学等技术的支持下，使用数字货币时，公众无需绑定银行账户；即使没有网络也可以使用；作为法定货币，商家不能拒绝接受……”这些特点意味着数字货币使用起来会更加方便，而且应用也非常广泛，也可能会被不懂的老太太们使用上网。” 专家说。

至于如何做到这一点，范一飞在文章中提出，没有预设的技术路线，充分调动市场力量，通过竞争实现系统优化。

央行数字货币不仅带来便利，还节省发行成本或超千亿元

除了使用层面，数字货币还有更深远的意义。

公开资料显示，按照2019年底全国流通纸币数量计算，全国在纸币印刷等发行环节的累计成本预计将超过1000亿张。专家表示，数字货币可以节省大量的人工和材料支出，可以更有效地控制成本。

数字货币还可以打击货币支付中的非法行为。按照范一飞的表述，数字货币只向第三方——央行披露交易数据。这意味着在保护公众隐私的前提下，央行能够掌握必要的数据，更容易控制逃税、恐怖融资和洗钱等犯罪活动。

同时，金融界也有观点认为，数字货币也会影响跨境支付。例如，可以通过央行发行的数字货币完善本外币直接汇率查询机制，并在此基础上建立新的数字货币跨境支付结算体系。专家认为，在跨境人民币支付方面，最根本的因素不是技术数字货币，而是取决于金融政策和改革。

央行数字货币什么时候可以使用？最早2022年

公众对央行数字货币的落地充满期待。

早在2014年，央行就成立了数字货币集团。2017年1月，央行在深圳正式成立数字货币研究所；2018年9月，研究院建立贸易金融区块链平台。

今年，央行数字货币“还拿着琵琶半遮面”加快了“露脸”的速度。4月，央行数字货币研究所透露，央行数字货币研发工作将首先在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥场景下进行内部封闭试点测试。

此前，央视报道称，在深圳，数字货币内测正在有序进行中；在苏州，部分公务员以数字货币的形式领取部分工资；在雄安新区，麦当劳等19家企业已开始试点。数字货币。

8月14日，商务部印发《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》。拟在京津冀、长三角、大湾区以及有条件的中西部试点地区开展数字人民币试点，引发公众猜测更大规模的数字货币试点。

在公众视野中，8月29日，中国建设银行在其官方App上短暂上线了“数字人民币钱包”功能。不过，该应用功能已暂时下线。

今年9月，在服贸会上，北京市委常委、副市长尹勇透露，北京将利用冬奥会等场景，率先在数字化等前沿领域货币。

专家告诉天目新闻，虽然没有具体的时间表，但北京2022年冬奥会仍被视为数字货币可能最快揭开面貌的一幕。

而2022年并不遥远。

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